Kredi Kartı ve KMH Azami Oranları 1 Aralık 2020 Tarihinden Geçerli Olmak Üzere Arttırıldı
Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından 31.10.2020 tarih ve 31290 sayılı Resmi Gazete’de yayımlanarak yürürlüğe giren 2020/16 sayılı Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hk. Tebliğ (Tebliğ) ile kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranlarının güncel piyasa koşullarını yansıtan, öngörülebilir ve kurala bağlı bir yöntem ile belirlenmesine yönelik uygulama hayata geçirilmiştir. Anılan Tebliğ ışığında getirilen önemli yenilik ve değişikliklere 1 Kasım 2020 tarihli yazımızda detaylı olarak değinmiştik.
Bahse konu önemli uygulama değişikliklerinden biri de kredi kartı işlemlerinde aylık azami akdi ve gecikme faiz oranlarındaki değişikliklerin kamuya açıklanmasında tatbik edilen yöntemdi. Bugüne kadar Resmi Gazete’de yayımlanan Tebliğlerle kredi kartı işlemlerinde tatbik edilen azami akdi ve gecikme faiz oranlarının açıklanması yönteminde değişikliğe gidilerek belirlenen süreler ışığında TCMB internet sitesinde ilanıyla birlikte uygulamaya geçilmesi benimsenmişti. Yeni yönteme göre kredi kartı işlemlerinde uygulanacak aylık azami akdi ve gecikme faiz oranlarının, artık TCMB’nin her ayın sondan beşinci iş günü resmi internet sitesinde ilan edileceğini ve Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu’nda yer alan hükümler saklı kalmak kaydıyla takip eden ayın ilk gününden geçerli olmak üzere uygulanacağını belirtmiştik.
Bu doğrultuda TCMB resmi internet sitesinin İstatistikler / Bankacılık Verileri / Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları bölümünde 1 Aralık 2020 tarihinden itibaren geçerli olmak üzere kredi kartı ve kredili mevduat hesabı (KMH) işlemlerinde uygulanacak ilan edilen azami faiz oranlarına aşağıda yer verilmiştir:
Geçerlilik Dönemi | Referans Oran
(%) |
Azami Akdi Faiz Oranları (%) | Azami Gecikme Faiz Oranları (%) | ||
Türk lirası (TL) | Yabancı Para (YP) | TL | YP | ||
1/11/2020 -30/11/2020 | 0,91 | 1,46 | 1,17 | 1,76 | 1,47 |
01/12/2020 – 31/12/2020 | 1,04 | 1,59 | 1,27 | 1,89 | 1,57 |
1 Aralık 2020 tarihinden itibaren TL ve YP cinsinden kredi kartı (bireysel ve kurumsal) ve KMH (bireysel ve ticari) işlemlerinde geçerli olacak azami oranlar, 1 Kasım 2020 tarihinden bu yana uygulanmakta olan mevcut azami oranlarla karşılaştırmalı olarak görülmesi açısından aşağıda yer verilmektedir:
ESKİ ORANLAR | YENİ ORANLAR | |
TL cinsi aylık azami akdi faiz oranı |
%1,46 | %1,59 |
TL cinsi aylık azami gecikme faiz oranı |
%1,76 | %1,89 |
YP cinsi aylık azami akdi faiz oranı |
%1,17 | %1,27 |
YP cinsi aylık azami gecikme faiz oranı |
%1,47 | %1,57 |
Bakıldığında, kredi kartı ve KMH işlemlerinde uygulanacak aylık azami akdi ve azami gecikme faizi oranlarında TL işlemlerde 13 baz puan, YP işlemlerde 10 baz puan artırıma gidilmiştir.
Bilindiği üzere 25 Şubat 2020 tarihli Resmi Gazete’de yayımlanarak yürürlüğe giren 7222 sayılı Bankacılık Kanunu ile Bazı Kanunlarda Değişiklik Yapılmasına Dair Kanun ile kredi kartı azami akdi ve gecikme faiz oranlarının açıklanma periyodunun belirlenmesi TCMB’ye bırakılmıştı. Bu doğrultuda söz konusu oranlar, üçer aylık dönemler için ilan edilmeyecek, ilan edilen oranlar değişiklik yapılana kadar geçerli olacaktı. Bununla birlikte Tebliğ’de getirilen yeni uygulama ile kredi kartı işlemlerinde uygulanacak aylık azami akdi ve gecikme faiz oranları, TCMB’ce her ayın sondan beşinci iş günü resmi internet sitesinde ilan edilecek olduğundan, oranların her ay değişmesi ve banka ve kredi kartı kuruluşlarının da bu doğrultuda oranlarını güncelleme zorunluluğu doğması halinde ciddi bir operasyonel bir iş yükü artışının yaşanabileceği de muhakkaktır. Nitekim kredi kartı ve KMH işlemlerinde uygulanan aylık azami akdi ve azami gecikme faiz oranları artırıldığı için banka ve kredi kartı kuruluşları da bu işlemlerde tatbik ettikleri azami faizleri TCMB tarafından belirlenen oranlarla paralel hale getirebilirler. Bu durumda söz konusu faiz oranı değişiklikleri kredi kartı ve KMH işlemleri için bir sözleşme değişikliği olduğundan ilgili mevzuata göre özellikle bireysel kredi kartı işlemlerinde bu değişikliğin müşteriye hesap özeti ile bildirilmesi, internet sitesindeki oranların eşzamanlı olarak güncellenmesi gibi doğurduğu yükümlülüklerin yanı sıra finansal tüketiciler nezdinde süreçte yaşanabilecek aksaklıklardan kaynaklanabilecek müşteri memnuniyetsizlikleri ile itiraz ve şikayetleri de beraberinde getirebilir.
Böylelikle bir taraftan azami oranların güncel piyasa koşullarını yansıtan, öngörülebilir ve kurala bağlı bir yöntem ile aylık olarak belirlenecek olmasının yanı sıra kamuya açıklanmasındaki yöntem değişikliği ile birlikte süreçlerinde daha esnek hale getirilmiş ve kısaltılmış olmasının getirdiği fayda; diğer taraftan banka ve kredi kartı kuruluşları açısından her ay güncellenen oranlara yönelik uyum çalışmalarından kaynaklanan maliyetlerin artışına da yol açabilir. Bilindiği üzere 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu ile kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami akdi ve gecikme faiz oranlarını belirleme yetkisi TCMB’ye aitken, kedi kartlarının çıkarılmasına ve kullanımına ilişkin usûl ve esasları düzenleme ve denetleme yetkisi de Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’na (BDDK) aittir. 5411 sayılı Bankacılık Kanunu’nun 101.maddesinde BDDK faaliyetlerine ilişkin olarak her yılın mart ayı sonuna kadar bir önceki yıla ait kararlar, yapılan ikincil düzenlemeler ile bunların ekonomik ve sosyal etkilerini analiz eden bir çalışma yapılacağı zikredilmektedir. Düzenlemeler süreçteki idari otoriteler ile banka – kredi kartı kuruluşları ve tüketiciler odağında makul bir dengelemeyi gerektirebilir. Bu bakımdan bahse konu uygulama değişiklikleri dikkate alınarak düzenleme ortamının hem karar alıcılar hem de düzenlemelerden etkilenen kesimler açısından düzenleyici etki analizleriyle gözden geçirilebileceği söylenebilir.
Uyum çalışmaları kapsamında değişiklikler uygulanırken ürün bazında dikkat edilmesi gerekenler hakkında detay bilgi edinmek için 1 Kasım 2020 tarihli yazımıza buradan ulaşabilirsiniz.
Saygılarımızla,
Vahdet Deniz AKÇAOĞLU
NOT: Bu çalışmada yer alan görüşler, yazarın kendi görüşleri olup, çalıştığı kurumun görüşlerini yansıtmamaktadır. Bu yazı yalnızca bilgilendirme amacıyla yayımlanmış olup, herhangi bir hukuki görüş, yönlendirme ve tavsiye içermemektedir. Ayrıca, bilgiler yazının hazırlandığı tarihteki mevzuat göz önünde bulundurularak verilmiş olup, yazı içeriği aradan geçen zaman içerisinde mevzuat değişiklikleri ve ilgili kurumların konu hakkındaki görüşleri çerçevesinde güncelliğini yitirmiş olabilir.