Kredi Kartı Taksit Sınırları ile İhtiyaç Kredisi Yeniden Yapılandırma Uygulamalarına İlişkin BDDK Açıklamaları

Resmi Gazete’nin 27.09.2016 tarih ve 29840 sayılı nüshasında yayımlanan Yönetmeliklerle “Bankaların Kredi İşlemlerine İlişkin Yönetmelik” ve “Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik”te kredi kartları ve tüketici kredisi taksit sınırlarında gerçekleştirilen değişikliklere ve ihtiyaç kredisi ile kredi kartı borçlarının yapılandırılmasına ilişkin yapılan düzenlemelere 28 Eylül 2016 tarihinde yayımladığımız yazılarımızda yer vermiştik (Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik değişiklikleriyle ilgili yazımıza erişmek için buraya, Bankaların Kredi İşlemlerine İlişkin Yönetmelik değişiklikleriyle ilgili yazımıza erişmek için buraya tıklayınız).

Bu defa, BDDK’nın 03.11.2016 tarihli ve 7069 sayılı Kurul Kararı ile söz konusu Yönetmeliklere ilişkin tereddüt yaratan bazı hususlara açıklık getirildi. Kurul Kararı’nda;

1) Farklı taksit sınırına tabi tutulan ürün ve hizmet alımlarının doğrudan pazarlama yoluyla gerçekleşmesi halinde, söz konusu ürün ve hizmet alımlarının da taksit yasağına tabi tutulması gerektiği belirtildi. Doğrudan pazarlama ile ilgili bireysel kredi kartları ile yapılan harcamalar “Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik”te 27.09.2016 tarihinde yapılan değişiklikle taksit yasağına tabi hale gelmişti. Buna göre doğrudan pazarlama aracılığı ile yapılan her türlü ürün ve hizmet satışına ilgili ürün veya hizmetin kendisi taksit yasağına tabi olmasa dahi taksit uygulanmaması gerekiyor.

2) “Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik”te 27.09.2016 tarihinde yapılan bir diğer değişiklikle bireysel kredi kartları ile yapılan elektronik eşya alımları 6 taksit sınırına tabi tutulmuş (daha önce 9 taksit uygulanıyordu), beyaz eşya alımları ise genel taksit sınırı içine alınarak daha önce olduğu gibi 12 ay taksit uygulanmasına devam edilebilmesi sağlanmıştı. BDDK kararında 12 taksit sınırına tabi tutulan “elektrikli eşya” ürün grubuna (kararda elektrikli eşya denilse de beyaz eşya ürün grubunun kastedildiği düşünülmektedir) buzdolabı, çamaşır makinesi, bulaşık makinesi, elektrikli küçük ev aletleri gibi ürünlerin dahil olduğu; 6 taksit sınırına tabi tutulan “elektronik eşya” ürün grubuna ise televizyon, video kamera ve ses sistemi gibi ürünlerin dahil olduğu açıklaması yapıldı.

3) “Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik”te 27.09.2016 tarihinde yapılan değişiklikle bireysel kredi kartları ile yapılan ofis malzemesi alımları taksit yasağına tabi hale gelmişti. BDDK’nın 7069 sayılı Kararı’nda bu konuda yapılan açıklamada taksit yasağına tabi olan “ofis malzemesi” alımı kapsamına kırtasiye alımları ile ofis mobilyası alımlarının dahil olmadığı, dolayısıyla söz konusu ürünlerin alımının genel taksit sınırı olan 12 ay taksit sınırına tabi tutulması gerektiği açıklaması yapıldı.

4) Aynı mağazada farklı taksit sınırına tabi ürünlerin satılabildiği göz önüne alındığında; mağazalarda her bir ürünün “Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik”teki düzenlemelere uygun olacak şekilde taksit uygulamasına tabi tutulması ve mağazalarda satılan her bir ürün grubunun dahil olduğu sektör kodlarının (MCC) mağazalara tahsis edilmesi veya Yönetmelik’te belirtilen hükümlere uygun olacak şekilde taksit uygulamasının gerçekleştirilebilmesi için gerekli sistemin oluşturulması gerektiği belirtildi.

5) MCC sınıfları ile üye işyerlerinin faaliyet alanları arasında uyumsuzluk bulunmaması ve üye işyerlerine verilen POS cihazlarının farklı işyerlerinde kullanılmaması gerektiği, aksi takdirde sorumluluğun üye işyerlerinde olacağı açıklaması yapıldı.

6) “Bankaların Kredi İşlemlerine İlişkin Yönetmelik”e eklenen geçici madde ile Yönetmeliğin yayımı tarihi olan 27.09.2016 tarihinden önce kullandırılan ihtiyaç kredilerinin bakiyelerinin, borçlu tarafından talep edilmesi durumunda en fazla 72 ay ile sınırlı olmak üzere yeniden yapılandırılabilmesine imkân tanınmıştı. Bu defa, söz konusu maddede sözü edilen yapılandırılabilecek ihtiyaç kredilerinin kapsamına, bireysel nitelikli kredili mevduat hesaplarının da dahil edilebileceği, taşıt kredilerinin ise bu kapsamda değerlendirilemeyeceği belirtildi.

7) Yapılandırma işlemlerinin, toplamda azami 72 ay vade ile sınırlı olmak üzere, birden fazla gerçekleştirilebileceği belirtildi. Buna göre müşterilerin yeniden yapılandırma kapsamına alınan ihtiyaç kredilerinin birden fazla kez yapılandırılması halinde tüm yapılandırma işlemleri sonucunda azami 72 vadenin geçilmemesi gerekiyor (1. yapılandırma 24 ay, ikinci yapılandırma 36 ay, 3. yapılandırma max. 12 ay vadeli olabilir gibi).

8) Yönetmeliğin yayımlandığı 27.09.2016 tarihi öncesi kullandırılmış ancak Yönetmelikte belirtilen ve eskiden 36 ay olan sınırın aşımı nedeniyle Sermayeden İndirilecek Değer olarak hesaplanan kredilerin, getirilen yeni sınırlar (48 ay) kapsamında olmak suretiyle, Sermayeden İndirilen Değer olarak hesaplanmaması gerektiği belirtilmiştir.

Yukarıdaki açıklamalar çerçevesinde kredi kartları taksit sınırları için yeniden düzenlenen tablomuz aşağıda yer almaktadır.

Saygılarımızla,

BDDK’NIN 03.11.2016 TARİHLİ VE 7069 SAYILI KARARI İLE İLGİLİ KURULUŞ BİRLİKLERİNE (TBB / TKBB) GÖNDERDİĞİ 04.11.2016 TARİHLİ VE 17576 SAYILI YAZISI (Bu yazı sadece “BANKACI” kategorisindeki site üyeleri tarafından görüntülenebilir. Üyelik koşullarını öğrenmek ve üyelik oluşturmak için “Üyelik” sayfasını ziyaret edebilirsiniz)