Kart ve Kredi Borçlarına 10.07.2025’ten İtibaren Yapılandırma Kolaylığı Geldi

12 Temmuz 2025 tarihli Resmî Gazete’de yayımlanan Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) Tebliği ve 10 Temmuz 2025 tarihli Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK) Kararı ile birlikte, bireysel kredi kartı ve ihtiyaç kredilerinin yeniden yapılandırılmasına ilişkin önemli düzenlemeler yürürlüğe girdi.

Bu düzenlemeler kapsamında, kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılmasında faiz/kâr payı oranlarına üst sınır getirilmiş; ayrıca hem kredi kartı hem de ihtiyaç kredileri için yeniden yapılandırma hakkı ve süresi belirlenmiştir. Bankalar açısından yeniden yapılandırmalara ilişkin kurallar netleşmiş, tüketiciler açısından ise borç yönetimi anlamında yeni imkânlar sağlanmıştır.

Aşağıda hem TCMB’nin faiz sınırlamasına ilişkin düzenlemesi hem de BDDK’nın yeniden yapılandırma kararının detayları yer almaktadır.

1. TCMB Tebliğ Değişikliği – (2025/16 Sayılı Tebliğ)

12 Temmuz 2025 tarihli Resmî Gazete’de yayımlanan TCMB’nin 2020/16 sayılı Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliği‘ne eklenen Geçici Madde 5/2 ile birlikte, kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılması halinde uygulanabilecek faiz/kâr payı oranlarına sınırlama getirildi.

Bu düzenleme yalnızca kredi kartı yapılandırmalarını kapsamakta olup, ihtiyaç kredilerini kapsamamaktadır. Getirilen başlıca değişikliklere aşağıda yer verilmiştir:

• Aylık Akdi Faiz Oranı: Yeniden yapılandırma kapsamında kredi kartı borçlarına uygulanacak aylık akdi faiz oranı, TCMB tarafından ilan edilen referans oranını aşamaz. Referans oran, “Bankalarca Ticari Müşterilerden Alınabilecek Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliğ (2020/4)” uyarınca hesaplanmakta olup, politika faizinden farklıdır.
• Azami Gecikme Faiz Oranı: Kredi kartı borçlarına yapılandırma sürecinde uygulanabilecek azami gecikme faizi oranı, ilgili Tebliğin 5. maddesi uyarınca belirlenmiş en yüksek orandır.
• Katılım Bankaları Açısından: Faiz oranı ve gecikme faizi kavramları; katılım bankaları için sırasıyla kâr payı oranı ve gecikme cezası oranı olarak uygulanır.

2. BDDK Kurul Kararı – (Karar No: 11240, Tarih: 10.07.2025)

BDDK’nın 10 Temmuz 2025 tarihli ve 11240 sayılı Kararı ile hem bireysel kredi kartı hem de ihtiyaç kredisi borçlarının yeniden yapılandırılmasına dair aşağıdaki esaslar belirlenmiştir:

2.1. Kredi Kartı Borçlarına İlişkin Düzenlemeler

a) Yapılandırma Hakkı:

• Karar tarihi itibarıyla dönem borcu kısmen ya da tamamen ödenmemiş kredi kartları ile daha önce yapılandırılmış kartlar,
• Kart sahibinin 3 ay içinde talepte bulunması halinde,
• En fazla 48 ay vade ile yeniden yapılandırılabilecektir.

b) Taksit Ekleme:

• Aylık taksit tutarı, ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenerek belirlenecektir.

c) Kart Limiti:

• Yapılandırılmış borcun %50’si ödenmeden, kart limitinde artış yapılamayacaktır.

d) Limit Aşımı:

• Yapılandırma tutarı kart limitini aşsa dahi, limit aşımı olarak değerlendirilmeyecektir.
• Bu düzenleme, kart hamillerinin kredi puanı ya da limit aşımı nedeniyle olumsuz etkilenmemesi için önemlidir.

2.2. İhtiyaç Kredilerine İlişkin Düzenlemeler

Karar, sadece kredi kartlarını değil, bireysel ihtiyaç kredilerini de kapsayan önemli hükümler içermektedir:

• Kapsam:
  Karar tarihinden önce kullandırılmış ve bu tarih itibarıyla:

• • Anapara ve/veya faiz ödemesi gecikmiş, veya
  • Yeniden yapılandırılmış olan ihtiyaç kredileri (kredili mevduat hesapları dahil),

• Şartlar:

• • Borçlunun 3 ay içinde başvurması koşuluyla,
  • Ek kredi verilmeksizin,
  • Borç bakiyesi en fazla 48 ay vadeyle yeniden yapılandırılabilecektir.

Bu yapılandırma için faiz oranlarına dair herhangi bir üst sınır BDDK Kararında yer almamaktadır. Dolayısıyla, referans oran sınırlaması yalnızca kredi kartı yapılandırmaları için geçerlidir.

3. Uygulamada Dikkat Edilecek Hususlar

• Yapılandırma başvuruları, 10 Temmuz 2025’ten itibaren 3 ay içinde yapılmalıdır.
• Kredi kartı yapılandırmalarında uygulanacak faiz/kâr payı oranı, TCMB referans oranını aşamaz.
• Kredi kartı limiti yönetimi, taksitlendirme yapısı ve müşteri bilgilendirme süreçlerinin dikkatle yürütülmesi önemlidir.

Bu yeni düzenlemeler, özellikle gelir-gider dengesi bozulan bireylerin borç yükünü hafifletmeyi amaçlarken, bankalar için de yasal güvenceyle desteklenen bir yeniden yapılandırma çerçevesi sunuyor. Kredi kartlarında referans oran sınırlaması, tüketici lehine bir koruma getirirken; ihtiyaç kredilerinde faiz oranlarına ilişkin sınırlama öngörülmemesi, bankaların kendi risk iştahlarına göre farklı yapılandırma stratejileri geliştirmesine imkân verebilir.

Saygılarımızla,

Vahdet Deniz AKÇAOĞLU

“UYARI: Bu çalışmada yer alan görüşler, yazarın kendi görüşleri olup, çalıştığı kurumun görüşlerini yansıtmamaktadır. Bu yazı yalnızca bilgilendirme amacıyla yayımlanmış olup, herhangi bir hukuki görüş, yönlendirme ve tavsiye içermemektedir. Ayrıca, bilgiler yazının hazırlandığı tarihteki mevzuat göz önünde bulundurularak verilmiş olup, yazı içeriği aradan geçen zaman içerisinde mevzuat değişiklikleri ve ilgili kurumların konu hakkındaki görüşleri çerçevesinde güncelliğini yitirmiş olabilir.”

Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliğ (Sayı: 2020/16)’De Değişiklik Yapılmasına Dair Tebliğ (Sayı: 2025/16):

BDDK’nın 10.07.2025 tarihli ve 11240 sayılı Kararı: