Geleceğe Açılan Kapı: Dijital Bankacılık ve Servis Modeli Bankacılığı
Avrupa Birliği’nin (AB) Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD) olarak adlandırılan ve 2009 yılında yürürlüğe giren birinci düzenlemesi (PSD1) ile etkin, hızlı, güvenli ve rekabetçi bir ödeme piyasası amaçlanırken aynı kurallara tabi büyük bir piyasanın oluşması sağlanmış ve bankalara ek olarak ödeme hizmeti sağlayıcısı konumundaki finansal teknoloji (FinTek) şirketlerinin de finansal sistemde birer aktör olmasının önü açılmıştır. Benzer şekilde ülkemizde de söz konusu AB düzenlemesi ve ülke uygulamaları dikkate alınarak 2013 yılında devreye alınan 6493 sayılı Ödeme ve Menkul Kıymet Mutabakat Sistemleri, Ödeme Hizmetleri ve Elektronik Para Kuruluşları Hakkında Kanun (6493 sayılı Kanun) ile bu sahada faaliyet gösteren şirketler yasal hüviyet kazanırken yenilikçi girişimlere imkân tanınmıştır. PSD1’in ardından ödemeler dünyasında yenilikçiliği, rekabeti ve güvenliği arttırmak amacıyla daha geniş ve kapsamlı hâliyle AB’nin ikinci (PSD2) düzenlemesi; 2016 yılında yürürlüğe girmiş, verilen iki yıllık uyum süresi Eylül 2019’a kadar uzatılmıştır. Finans sektöründe devrim niteliği taşıyan PSD2 ile birlikte ödeme hizmetleriyle sınırlı olmayan birçok yenilik getirilerek piyasanın kuralları değiştirilirken, pek çok farklı hizmet tipini kapsama alan uygulamalar da hayatımıza girmiştir. Ülkemizde bu süreçte 6493 sayılı Kanunun yanı sıra 6362 sayılı Sermaye Piyasası Kanunu’na 2017 yılında eklenen kitle fonlaması yöntemine ilişkin usul ve esasları içeren hükümler ile FinTek’e dair önemli bir düzenlemeye gidilmiştir. Böylelikle sermaye toplama yöntemi olarak kitle fonlaması, birçok ülkede olduğu gibi Türkiye’de de yasal zemine oturtulmuştur.
Ülkemizin 2019-2023 dönemini kapsayan 11.Kalkınma Planı’nda belirlenen hedefler çerçevesinde 1 Ocak 2020 tarihi itibarıyla yürürlüğe giren 7192 sayılı Kanun ile güncellenen 6493 sayılı Kanunun 12’nci maddesiyle PSD2’de bulunan ödeme emri başlatma ve hesap bilgisi temel hizmetleri tanımlanmıştır. Ayrıca Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’na (“BDDK”) 6493 sayılı Kanun ile verilen ödeme hizmetleri ile ödeme ve elektronik para kuruluşlarına ilişkin düzenleme ve denetim yetkisi Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’na (“TCMB”) devredilmiştir. Söz konusu bu iki yeni ödeme hizmeti için tarafların rolleri, sorumlulukları ve yükümlülükleri, lisanslamaya ilişkin hükümler ile temel operasyonel ve teknik kuralların ikincil düzenlemelerle belirlenmesi için TCMB nezdinde yürütülen çalışmalar devam etmekte ve hazırlanan taslaklarda ödeme hizmetleri veri paylaşım servislerine ilişkin hükümler de yer almaktadır. Söz konusu mimaride, ödeme hizmetleri veri paylaşım servislerinin, geliştirilecek ulusal API standardına uygun olarak Bankalararası Kart Merkezi’nin (BKM) API Geçidi vasıtasıyla Hesap Hizmeti Sağlayıcılar tarafından sunulması yaklaşımı benimsenmektedir.
BDDK tarafından elektronik bankacılık, uzaktan kimlik tespiti (digital onboarding) ve 3.tarafa güven, açık bankacılık servislerinde kimlik doğrulama ve işlem güvenliği gibi konuları düzenleyen Bankaların Bilgi Sistemleri ve Elektronik Bankacılık Hizmetleri Hakkında Yönetmeliği 15 Mart 2020’de yayımlanmış ve tüm hükümleriyle 1 Ocak 2021 tarihinde yürürlüğe girmiştir. 26 Haziran 2020 tarihinde yayımlanan 7247 Sayılı Kanun ile de finansal kuruluşların müşterileriyle akdettikleri bankacılık işlemleri, kart, sermaye piyasası işlemleri, ödeme hizmetleri, finansal kiralama, faktoring ve finansman sözleşmelerinin elektronik ortamda kurulmasının önü açılmıştır. Bu arada 12 Mart 2021 tarihli Ekonomi Reformları Tanıtım Toplantısı’nda açıklanan 2021 yılı Ekonomik Reform Paketi ve T.C. Hazine ve Maliye Bakanlığı tarafından yayımlanan Ekonomi Reformları Eylem Planı’nda finansal kapsayıcılığın artırılması, finansal sektörün kurumsal altyapısının geliştirilmesi ve sermaye piyasalarının güçlendirilmesine yönelik belirlenen aksiyonlar da; ülkemiz finansal mimarisini kuşatan düzenleyici çerçeveye ve sistemin işleyişine yönelik köklü bir dönüşümün habercisi sayılabilecek gelişmelerin yaşanacağına işaret etmiştir.
BDDK tarafından 01.04.2021 tarihli ve 31441 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Bankalarca Kullanılacak Uzaktan Kimlik Tespiti Yöntemlerine ve Elektronik Ortamda Sözleşme İlişkisinin Kurulmasına İlişkin Yönetmeliğin ve Mali Suçları Araştırma Kurulu Başkanlığı (“MASAK”) tarafından 30 Nisan 2021 tarihli ve 31470 sayılı Resmi Gazete’de yayımlanan 19 Sıra No.lu Mali Suçları Araştırma Kurulu Genel Tebliğin (“Uzaktan Kimlik Tespitine İlişkin MASAK Tebliği”) 01.05.2021 tarihinde yürürlüğe girmesi ile birlikte, yazılı şekil şartına tabi sözleşmeler de dahil olmak üzere, bankalar ile müşterileri arasındaki sözleşme ilişkilerinin elektronik ortamda kurulabilmesine ve uzaktan kimlik tespiti yapılabilmesine imkan tanınmış ve böylelikle diğer ülke uygulamalarında olduğu gibi yalnızca dijital ortamda çalışan ve yeni nesil banka (“neobank”) olarak da adlandırılan şubesiz bankacılık modelinin altyapısının kurulmasına yönelikte önemli bir adım atılmıştır.
Tarihsel bir perspektifle zikredilen gelişmeler çerçevesinde; küresel finansal sistemde derin kırılmalar yaratan 2008 finansal krizinden sonra ortaya çıkan şube olmaksızın sadece dijital ortamda hizmet veren Fidor, Nubank, Monzo, WeBank, Tandem, N26, Revolut gibi öne çıkan neobank uygulamalarına paralel olarak sadece dijital kanallar üzerinden hizmet veren şubesiz bankaların faaliyet esaslarının belirlenmesi ve bankacılık hizmetlerinin talep eden işletme ve yenilikçi girişimlere (Start-Up) bir servis modeli olarak sunulabilme şartlarının belirlenmesi amacıyla BDDK tarafından kurumsal internet sitesinde 19.08.2021 tarihinde “Dijital Bankaların Faaliyet Esasları ile Servis Modeli Bankacılığı Hakkında Yönetmelik Taslağı” yayımlanarak kamuoyunun görüşüne açılmıştır. Anılan Yönetmelik Taslağı ile finansal ürünlere erişimin, finansal kapsayıcılığın ve finansal teknoloji alanındaki yatırımların artırılması ve şubesiz faaliyet imkanından ötürü daha düşük maliyetlerle bankacılık faaliyetlerinin sunulabilmesi sayesinde daha rekabetçi ve tüketici dostu fiyatlamalarla ürün ve hizmet verilmesine imkan sağlanması gibi saiklerle özetle;
- Dijital (şubesiz) banka lisanslamada aranan şartlar ve faaliyet esasları,
- Servis modeli bankacılığının (Banking-as-a-Service (BaaS)) esasları,
- mevcut bankalar, ödeme kuruluşları ve elektronik para kuruluşları ile finansman şirketleri ve tasarruf finansman şirketlerinin dijital banka lisansı alabilmesi için gerekli koşullar düzenlenmektedir.
Yönetmelik Taslağı’nın Getirdikleri
1 Ocak 2022’de yürürlüğe girmesi planlanan anılan Yönetmelik taslağı ışığında getirilen önemli yenilik ve değişikliklere özetle aşağıda yer verilmiştir:
- Yeni müessese olarak “Dijital Banka” ticari hayatımıza girecektir.
Bankacılık mevzuatında yeni bir müessese olarak “Dijital Banka” kavramı ilk defa tanımlanarak ticari hayatımıza girmiştir. “Dijital Banka”; bankacılık hizmetlerini fiziksel şubeler yerine esas olarak elektronik bankacılık hizmetleri dağıtım kanalları aracılığıyla sunan kredi kuruluşu olarak tanımlanmıştır.
- Dijital Bankalar; kredi kuruluşları mevzuatına tabi kılınmaktadır.
Bilindiği üzere AB düzenlemelerine paralel olarak 5411 sayılı Bankacılık Kanunu’nda “kredi kuruluşu” ile mevduat bankaları ve katılım bankaları ifade edilmekte ve kalkınma ve yatırım bankaları ise halktan mevduat, katılım fonu kabulüyle toplanan fonlar aracılığıyla finansman kullandırım faaliyeti bulunmadığı için “finansal kuruluş” kapsamında yer almaktadır. Yönetmelik Taslağı’nda kredi kuruluşu olarak tanımlanan dijital bankalar, aksi belirtilmedikçe genel kural olarak 5411 sayılı Bankacılık Kanunu ve ikincil düzenlemeleri çerçevesinde kredi kuruluşlarının uymakla yükümlü olduğu tüm mevzuat hükümlerine tabi kılınmaktadır.
- Dijital bankalar için iş etiği kuralları belirlenmektedir.
Dijital bankanın finansman ürünlerinde diğer bankalara göre aşırı düşük fiyatlar veya mevduat ürünlerine aşırı yüksek faiz oranları uygulamak gibi agresif fiyat politikaları belirlemek suretiyle hem kendi risk yönetim kapasitesini hem de finansal piyasaların güven ve istikrarını tehlikeye düşürecek eylem ve davranışlardan kaçınması beklenmektedir. Bu tip fiillerin tespiti halinde gerekli görülen her türlü tedbiri almaya BDDK yetkili kılınmaktadır.
Müşterilerin hesabı üzerinden kendi bilgilerinin dışında işlem gerçekleştirildiğinin iddia edilmesi durumunda, söz konusu işlemlerin müşteri tarafından yapıldığını veya müşterinin kusurlu olduğunu ispat etme yükümlülüğü dijital bankaya ait olacaktır.
- Dijital bankalar, fiziksel şube açamayacaktır.
Dijital bankalar; bankacılık hizmetlerini fiziksel şubeler yerine esas olarak elektronik bankacılık hizmetleri dağıtım kanalları aracılığıyla müşterilerine sunacaktır. Bu doğrultuda dijital bankalar, ana merkez ile ana merkezin bağlı hizmet birimleri dışında teşkilatlanmaya gidemeyecek ve fiziksel şube açamayacaktır. Dijital bankaların, müşteri şikayetlerini ele almak üzere en az bir fiziksel ofis kurması zorunlu kılınmakla birlikte söz konusu fiziksel ofisin bu amaç dışında bir şube gibi kullanılması ise yasaklanmaktadır. Ayrıca dijital bankalar kendi kuracakları ATM ağları ya da diğer mevcut ATM ağları üzerinden müşterilerine hizmet sunabilecektir.
Söz konusu Yönetmelik Taslağı’nın Bankaların Bilgi Sistemleri ve Elektronik Bankacılık Hizmetleri Hakkında Yönetmeliği (BS Yönetmeliği) ile birlikte ele alınmasının daha sağlıklı bir değerlendirmeye imkan vereceği söylenebilecektir. Nitekim BS Yönetmeliği’nde “elektronik bankacılık hizmetleri” internet bankacılığı, mobil bankacılık, telefon bankacılığı, açık bankacılık servisleri ile ATM ve kiosk cihazları gibi müşterilerin, uzaktan bankacılık işlemlerini gerçekleştirebildikleri veya gerçekleştirilmesi için bankaya talimat verebildikleri her türlü elektronik dağıtım kanalı olarak tanımlanmaktadır.
- Dijital banka müşterileri yalnızca finansal tüketiciler ve KOBİ’lerden oluşacaktır.
Dijital bankaların müşterileri; yalnızca finansal tüketicilerden ve KOBİ’lerden oluşacaktır. Dijital bankalar, KOBİ boyutunu aşan ticari bankacılık faaliyet kollarında faaliyet gösteremeyecektir.
Dijital bankaların,
- Bankalar arası piyasalarda ya da para ve sermaye piyasalarında faaliyet göstermesi,
- Banka mevduatı kabul etmesi,
- Diğer bankalara kredi kullandırması,
- 6493 sayılı Kanun kapsamında faaliyet izni almış ödeme kuruluşları ve elektronik para kuruluşları için koruma hesabı hizmeti sunması,
- KOBİ boyutunu aşan arayüz geliştiricilere servis bankası olarak servis modeli bankacılığı hizmeti sunması
mümkün kılınmıştır. Tahdidi olarak sayılan bu hizmetlerin; KOBİ boyutunu aşan ticari bankacılık faaliyet kollarında faaliyet gösteremeyeceği kuralına aykırılık teşkil etmeyeceği düzenlenmiştir.
- Dijital banka teminatsız tüketici kredileri için gelir kriteri tatbik edilecektir.
Dijital bankaların, finansal tüketici niteliğindeki belirli bir müşterisine kullandırabileceği teminatsız nakdi kredilerin toplamı ilgili müşterinin aylık ortalama net gelirinin dört katı ile sınırlı tutulmaktadır. Müşterinin aylık ortalama net gelirinin tespit edilememesi halinde bu tür müşteriler için kullandırılabilecek teminatsız nakdi kredilerin toplamı on bin Türk Lirası’nı (TL) aşamayacaktır.
- Dijital bankaların kuruluşu için asgari sermaye tutarı bir milyar TL olacaktır.
Dijital bankaların kuruluş ve faaliyet izni genel şartları; Bankaların İzne Tabi İşlemleri ile Dolaylı Pay Sahipliğine İlişkin Yönetmeliği’ndeki şartlar olarak belirlenmiştir. Ayrıca dijital bankalar, Yönetmelik Taslağı’nda dijital bankacılık iş modelinin yapısına özgü şartlara da ilave olarak uymakla yükümlüdür.
Bu bakımdan dijital bankaların kuruluşu için gerekli olan asgari sermaye tutarı bir milyar Türk Lirası olarak belirlenmektedir. Söz konusu bankaların; bu tutarı iki milyar beşyüz milyon TL’ye çıkarması ve BDDK’ya başvurması halinde faaliyet kısıtlarının tatbikine son verilebileceği, başvurunun uygun görülmesi halinde diğer kredi kuruluşlarının yapabileceği tüm bankacılık faaliyetlerini ilgili mevzuat çerçevesinde ifasının mümkün hale gelebileceği düzenlenmiştir.
- Dijital banka yöneticilerinin taşıması gereken temel nitelikler belirlenmektedir.
Dijital bankalarda görev yapan yönetici düzeyindeki personelin icrai görevi olup olmadığına bakılmaksızın, dijital bankacılık iş modelinin yapısına özgü riskleri anlaması ve görevlerini yerine getirmelerini sağlayacak yeterli mesleki tecrübe veya bilgi birikimine haiz olması beklenmektedir.
Bu kapsamda, bilgi sistemlerinden sorumlu en üst düzey yönetici olarak belirtilen personelin en az genel müdür yardımcısı seviyesinde atanmış olması ve söz konusu yöneticinin aynı zamanda dijital bankanın yönetim kurulunun doğal üyesi olarak belirlenmiş olması şart kılınmaktadır.
- Hizmet sürekliliğinde şeffaflığın tesisine yönelik standartlar ihdas edilmektedir.
Dijital bankalar, sunmakta oldukları elektronik bankacılık hizmetleri için, her bir dağıtım kanalı bazında, taahhüt edilen süreklilik yüzdesi değerlerini internet adreslerinin ana sayfasında görünecek şekilde ilan etmekle yükümlüdür. Dijital bankaların internet bankacılığı ve mobil bankacılık dağıtım kanalları için taahhüt edilen süreklilik yüzdesi %99,8’den daha düşük bir değer olamayacaktır.
Ayrıca dijital bankalar, sunmakta oldukları elektronik bankacılık hizmetleri için, her bir dağıtım kanalı bazında, taahhüt edilen ve gerçekleşen MTBF (İki arıza veya kesinti arası ortalama süre), MTTR (Yaşanan arıza veya kesinti sonrası ortalama tamir süresi) ve süreklilik yüzdesi değerlerini BDDK’nın belirleyeceği usul ve esaslara göre raporlamakla da yükümlü kılınmaktadır.
- Dijital bankaya dönüşmek için gerekli koşullar belirlenmektedir.
Mevcut bankalardan dijital banka olmak isteyenler için ilave bir başvuru talep edilmemekle birlikte mevcut şubelerin azaltmak ve kapatmak için faaliyetlerini dijitale taşımaya yönelik bir plan hazırlanması ve BDDK’dan uygunluk alınması gerekli kılınmaktadır.
Ayrıca ödeme kuruluşları ve elektronik para kuruluşları ile finansman şirketleri ve tasarruf finansman şirketlerinin dijital banka lisansı alabilmesi için durumlarını uygun hale getirmeleri ve Yönetmelik Taslağı’nda sayılan koşulları sağlamaları gerektiği düzenlenmektedir.
- Servis modeli bankacılığı (BaaS) finansal sektörde yerini almaktadır.
Günümüzde bankalar artık sadece finansal aktörler değil, aynı zamanda üçüncü kişilerle iş birlikleri kurarak farklı hizmetler de sunmaktadır. Bunlardan biri olan servis modeli bankacılığı(BaaS); arayüz geliştiricilerin servis bankalarının sistemleriyle doğrudan API’lar ve açık bankacılık servisleri aracılığıyla bağlantı kurarak müşterileri adına servis bankası üzerinden bankacılık işlemlerinin gerçekleştirilmesini sağladığı ve böylelikle arayüz geliştiricilerin servis bankalarının sahip olduğu bankacılık altyapısını kullanarak piyasaya yeni ürün ve hizmetler sunabildiği ve servis bankalarından alınan bu hizmetler karşılığında arayüz geliştiriciler tarafından servis bankalarına taraflar arasında anlaşılan bir ücretin ödendiği bankacılık hizmet modeli olarak tanımlanmaktadır.
Böylelikle önümüzdeki dönemlerde bankacılık dışı sektörlerin de (perakende, telekomünikasyon, e-ticaret vb.) bankacılık hizmetlerini müşterilerine sunabilmesi açısından önemli bir adım atılmış denilebilecektir.
- Servis bankasınca yurt dışı yerleşik arayüz geliştiricilere hizmet verilemeyecektir.
Arayüz geliştirici, geliştirmiş olduğu mobil uygulama ya da internet tarayıcısı temelli arayüz üzerinden, servis bankasının sunduğu bankacılık hizmetlerine bankanın API ve açık bankacılık servisleri yoluyla ulaşarak, müşterilerinin bankacılık işlemlerini gerçekleştirmesine imkan sağlayan FinTek şirketleri veya diğer işletmeler olarak tanımlanmaktadır.
Servis modeli bankacılığı hizmetlerini sunan servis bankaları, yalnızca yurt içinde yerleşik arayüz geliştiricilere servis modeli bankacılığı hizmeti verebilecektir.
- Servis modeli bankacılığı için BDDK faaliyet izni gerekmeyecektir.
Bankaların servis modeli bankacılığı yoluyla arayüz geliştiricilere verecekleri hizmetler, 5411 sayılı Bankacılık Kanunu’nun faaliyet konuları başlıklı madde 4/1-v bendi kapsamında kabul edileceği ve bu kapsamda bankaların mevcut faaliyet izinleri çerçevesinde verebilecekleri hizmetleri arayüz geliştiricilere sunabilmeleri için BDDK’ya faaliyet genişlemesi talebinde bulunmalarına gerek bulunmayacağı düzenlenmektedir.
Bununla birlikte servis bankasının, hizmet vermeyi planladığı arayüz geliştiricisine ilişkin bilgilerle birlikte hangi bankacılık hizmetlerini kullandırmayı plandığını gösterecek şekilde, vereceği hizmetlerin kapsamı hakkında arayüz geliştirici ile sözleşme imzalamadan önce BDDK’ya yazılı bilgilendirmede bulunması gerekecektir.
- Servis modeli bankacılığı sorumluluk ve yükümlülükleri belirlenmektedir.
Servis bankalarının, bir arayüz geliştiriciye hizmet verebilmesi için aralarında akdedecekleri hizmet sözleşmesinde yer alması gereken unsurlar Yönetmelik Taslağı’nda sayılmaktadır. Bununla birlikte servis bankaları, Yönetmelik Taslağı’nda sayılan yükümlülükleri yerine getirmeyen ya da sistemleri bu yükümlülükleri yerine getirme konusunda yetersiz olan arayüz geliştiricilere servis modeli bankacılığı hizmeti sunamayacaklardır.
- Servis bankası, arayüz geliştiricinin müşterisi ile sözleşme akdedecektir.
Servis bankasının arayüz geliştiricinin müşterisine bankacılık hizmetleri sunabilmesi için söz konusu müşteri ile servis bankası arasında bankacılık hizmetleri sözleşme ilişkisinin kurulması gerekli kılınmaktadır. Söz konusu sözleşme ilişkisinin elektronik ortamda kurulması halinde, sürecin Bankalarca Kullanılacak Uzaktan Kimlik Tespiti Yöntemlerine ve Elektronik Ortamda Sözleşme İlişkisinin Kurulmasına İlişkin Yönetmeliği’ne (UKTY) uygun olarak yürütülmesi ve müşteri kimliğinin UKTY’ye uygun olarak servis bankası tarafından tespit edilmesi zorunlu tutulmaktadır.
- Servis modeli bankacılığı “destek hizmeti” sayılmayacaktır.
Servis bankasının arayüz geliştiriciden hizmet almak yerine hizmet verdiği göz önünde bulundurularak, arayüz geliştiricinin servis bankası ile müşteri arasında sözleşme ilişkisinin kurulmasına veya bu sözleşme kapsamında müşteriye sunulacak bankacılık hizmetlerine aracılık etmesi, servis bankasının bu aracılık faaliyeti için arayüz geliştiriciye herhangi bir ücret ödemesi yapmaması kaydıyla, Bankaların Destek Hizmeti Almalarına İlişkin Yönetmeliğin madde 4/1-ç bendindeki mevduat / katılım fonu kabulü ile mevduat / katılım fonu kabulüne yönelik pazarlama faaliyeti olarak ya da anılan Yönetmelik kapsamındaki bir destek hizmeti alımı olarak kabul edilmeyeceği düzenlenmektedir.
- Servis modeli bankacılığı hizmetleri hakkında kamuoyu bilgilendirilecektir.
Servis bankası, hizmet verdiği tüm arayüz geliştiricilerin listesi ve hangi bankacılık hizmetlerini kullandırdığını gösterecek şekilde, verdiği hizmetlerin kapsamı hakkında internet sitesi üzerinden bilgi vermekle ve arayüz geliştiriciler ile imzaladığı her hizmet sözleşmesinin bir örneğini imza tarihini müteakip bir hafta içinde BDDK’ya göndermekle yükümlü kılınmaktadır.
- BDDK, API ve açık bankacılık servisleri hakkında teknik kriterleri belirleyecektir.
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu, servis bankalarının arayüz geliştiricilere vereceği hizmetlere ilişkin kullandıracağı API’lar ve açık bankacılık servisleri hakkında teknik kriterler, operasyonel gereklilikler ile usul ve esasları belirlemeye yetkili kılınmaktadır.
Sonuç
Bakıldığında teknolojinin her geçen gün yenilenerek geliştiği, Covid-19 salgınıyla ortaya çıkan “sosyal mesafeli” yeni hayat tarzımızın iş yapış şekillerimizi değiştirdiği, müşteri ihtiyaç ve isteklerinin bu gelişimlere dayalı olarak biçimlendiği, finansal kuruluşların iş yapış modellerinin bu göstergelere göre yeniden dizayn edildiği, yasal düzenlemelerin ise gerek içerik gerek kapsam açısından bütün bu değişkenleri içine alacak şekilde belirlendiği dinamik bir dönemden geçmekteyiz.
Netice itibariyle dijital bankacılık ve servis modeli bankacılığı ile ilgili gelişmelerde, bankacılık anlayışımızı ve iş yapış biçimlerimizi önemli ölçüde değiştirecek bir döneme girdiğimize işaret etmektedir. Bu bakımdan ülkemiz finansal mimarisini kuşatan düzenleyici çerçeveye ve işletimine yönelik ilerleyen dönemde köklü bir dönüşümün habercisi sayılabilecek gelişmelere şahit olacağız. Nitekim Yönetmelik taslağı ile getirilen yenilikler; evrensel sayılabilecek müesseseleri hukukumuza kazandırarak ülkemiz finansal sektörünü daha modern bir çizgiye taşıyan, geleceğe açılan bir kapı olacak ve aynı zamanda ulusal ekonomimizin sağlıklı gelişimine katkı da bulunacaktır.
Saygılarımızla,
Vahdet Deniz AKÇAOĞLU
“UYARI: Bu çalışmada yer alan görüşler, yazarın kendi görüşleri olup, çalıştığı kurumun görüşlerini yansıtmamaktadır. Bu yazı yalnızca bilgilendirme amacıyla yayımlanmış olup, herhangi bir hukuki görüş, yönlendirme ve tavsiye içermemektedir. Ayrıca, bilgiler yazının hazırlandığı tarihteki mevzuat göz önünde bulundurularak verilmiş olup, yazı içeriği aradan geçen zaman içerisinde mevzuat değişiklikleri ve ilgili kurumların konu hakkındaki görüşleri çerçevesinde güncelliğini yitirmiş olabilir.”
Dijital Bankaların Faaliyet Esasları ile Servis Modeli Bankacılığı Hakkında Yönetmelik Taslağı: