21- Mevcut Konutun İpoteği ile Kullandırılan Tüketici Kredileri BDDK’nın Taksit Sınırlamalarına Tabi midir?
01.11.2006 tarihli ve 26333 sayılı Resmî Gazete’de Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından yayımlanan “Bankaların Kredi İşlemlerine İlişkin Yönetmelik“in 12/A maddesinin üçüncü fıkrası,
“(3) Konut edinmeleri ve konut tadilatı kapsamında konutun 22/11/2001 tarihli ve 4721 sayılı Türk Medeni Kanununun 684 üncü maddesinde düzenlenen bütünleyici parçası niteliğini haiz olacak şekilde mal veya hizmet alımı amacıyla tüketicilere kullandırılan krediler, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması, diğer gayrimenkul alımı amaçlı krediler ve eğitim ve öğrenim ücretinin finansmanı amacıyla kullandırılacak krediler ile bu kredilerin yeniden finansmanı amacıyla kullandırılan krediler hariç olmak üzere, tüketici kredilerinin vadesi kırk sekiz ayı aşamaz.”
hükmünü amirdir.
Buna göre, tüketicilere;
- Konut edinmeleri amacıyla kullandırılan krediler,
- Konut tadilatı kapsamında konutun 4721 sayılı Türk Medeni Kanunu’nun 684 üncü maddesinde düzenlenen bütünleyici parçası niteliğini haiz olacak şekilde mal veya hizmet alımı amacıyla kullandırılan krediler,
- konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
işlemleri BDDK’nın, Bankaların Kredi İşlemlerine İlişkin Yönetmelik ile getirdiği taksit sınırlarından istisnadır (Diğer bir ifadeyle bu kredilerin taksit vadesi 48 ayı aşabilmektedir).
Yukarıdaki düzenleme karşısında konut veya başka bir gayrimenkulün teminat alınması suretiyle kullandırılan tüketici kredilerinin de taksit sınırlamalarına tabi olup olmadığı hususu bankalar arasında tereddüt oluşturulmuş, bu konuda Türkiye Bankalar Birliği (TBB) aracılığıyla dağıtımı yapılan BDDK’nın 31.01.2014 tarihli ve 2624 sayılı yazısında BDDK tarafından verilen görüşte;
“… konut edinimi amacıyla kullandırılan krediler hariç, konut veya başka herhangi bir gayrimenkulün teminat alınması suretiyle kullandırılacak tüketici kredileri de dahil olmak üzere tüketici kredilerinin taksit vadesinin hiçbir şekilde 36 aydan (şu anki düzenleme 48 aya izin veriyor) uzun olmasının mümkün bulunmadığı”
bildirilmiştir.
Konu ile ilgili TBB’nin devam eden tereddütlerine ilişkin olarak BDDK’nın 21.04.2014 tarihli ve 10131 sayılı yazısı ile aynı konuda verilen görüşte,
“… mevcut konutun ipoteği ile kullandırılan tüketici kredilerinin de mezkur Yönetmelik’teki vade sınırlamalarına tabi olduğu …”
hususu bir kez daha vurgulanmıştır.
Sonuç olarak hali hazırda mevcut konutun ipoteği ya da başka bir gayrimenkulün ipotek alınması suretiyle kullandırılan tüketici kredileri de, BDDK’nın tüketici kredisi taksit sınırlamalarına dahil olup, bu kredilerde vade 48 ayı geçememektedir.