Bireysel Kredilerle Bağlantılı Sigorta Uygulamalarında Değişiklik

Hazine Müsteşarlığı’nın “Bireysel Kredilerle Bağlantılı Sigortalar Uygulama Esasları Yönetmeliği” 13.03.2015 tarih ve 29294 sayılı Resmi Gazete’de yayımlandı. 17/1/2009 tarihli Yönetmeliğe göre daha detaylı olduğu görülen yönetmelik, sigorta ödemelerinin zamanlaması, bilgi formu düzenlenmesi, sigorta sözleşme süreleri, yenileme gibi hususlarda detay düzenlemeler getirmekte.

Bireysel kredi ile bağlantılı olarak yapılacak sigortalar hakkında, kredi sözleşmesi yapılmadan önce, kredi kuruluşu tarafından kredi kullanana bilgi verilmesi gerekecek, sigorta sözleşmelerine ilişkin söz konusu bilgilendirme yazılı olarak düzenlenecek ve kredi kullanan tarafından imzalanacak.

Ancak, bilgilendirmenin yüz yüze yapılması zorunluluğu bulunmamakta. Kişilerin fiziki olarak karşı karşıya gelmesinin söz konusu olmadığı hallerde veya işin mahiyetinin gerektirdiği durumlarda elektronik ortamda veya ilgilinin bilgi formuna erişimini mümkün kılan benzeri araçlarla da bilgilendirme yapılabilecek fakat bu durumda, ispat yükümlülüğü kredi kuruluşuna ait olacak.

Kredi kuruluşunun aracı olduğu kredi bağlantılı sigortalarda ise 28/10/2007 tarihli ve 26684 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan Sigorta Sözleşmelerinde Bilgilendirmeye İlişkin Yönetmelik kapsamında düzenlenen bilgilendirme formları verilmeyecek.

Kredi kuruluşunun aracı olduğu kredi bağlantılı sigorta sözleşmelerinde, poliçe veya katılım sertifikasının bir örneğinin kredi kuruluşu tarafından kredi kullanana imza karşılığı verilmesi zorunluluğu getirilmekte.

Ancak;  elektronik ortamda veya ilgilinin erişimini mümkün kılan benzeri araçlarla sözleşmenin yapılmasından itibaren on beş gün içinde katılım sertifikası veya poliçenin verilmesi imkanınında kredi kuruluşlarına verildiği görülmekte.

Yönetmeliğin 9. maddesi ile katılım sertifikası ve poliçenin içermesi gereken hususlar belirlenmiş.

Yönetmeliğin en dikkat çekici maddesi 10. maddedir. Bu maddeye göre, kredi bağlantılı yapılan meblağ sigortalarının kalan borç tutarıyla uyumlu olmasını teminen; sigorta teminat tutarları, sigorta konusuna dâhil olan anapara ile faiz ve benzeri fer’i yükümlülükler de dikkate alınarak, yıllık azalan tutarlı veya aylık, üç aylık gibi kredi borcu ödeme periyoduna bağlı azalan tutarlı şekilde belirlenecektir. Yani kredi ödemelerinde olduğu gibi sigorta ödemeleri de kısıt esasına göre kredi vadesine yayılacaktır.

Sigorta süresinin kredi vadesine uyumlu olması esas olacak, bu  amaçla sigorta sözleşmesi uzun süreli veya yenilemeli şekilde akdedilebilecektir. Sigorta süresinin kredi vadesine eşit olmadığı ve yenilemeli şekilde akdedilen sigortalarda; son yenileme döneminde, kredi vadesiyle sigorta süresinin uyumlu olmasını teminen, bir yıldan kısa süreli sigorta sözleşmeleri düzenlenmesi gerekecektir.

10. madde de dikkat çeken diğer husus, konut finansmanı kapsamında kullandırılan kredilerle ilgilidir. Kredi konusu konut için yapılan sigortalarda, sigorta bedeli kredi bedelinden bağımsız olarak konutun yeniden yapım maliyeti esas alınarak belirlenecek, ancak bu maliyetin tespitinde arsa değeri dikkate alınmayacaktır.

Ancak, konutun yeniden yapım maliyetinin nasıl belirleneceğinin muallak ve zor bir husus olduğunu düşünüyoruz.

Kredi kullanan, yeni bir sigorta poliçesini, mevcut poliçenin veya katılım sertifikasının başlangıç tarihinden itibaren bir ay içinde kredi kuruluşuna ibraz edebilecek. Bu durumda, ilk poliçe başlangıç tarihinden itibaren iptal edilerek, ödenen primler ibraz tarihinden itibaren beş iş günü içinde kesintisiz olarak iade edilecektir.

Yönetmeliğin 12. maddesi uyarınca, kredi bağlantılı sigortalarda, kredi vadesi boyunca, yenileme sorumluluğu kredi kullanana, sigorta sözleşmesinin yenilenmesine ilişkin bildirim yapma sorumluluğu ise kredi kuruluşuna ait olacaktır.

Bir önceki Yönetmelikteki madde ile birebir aynı olduğu görülen 13. maddeye göre, kredi kullananın sigorta şirketini seçme hakkı sınırlandırılamayacaktır.  Sigorta sözleşmesine veya kredi sözleşmesine sigortanın belirli bir sigorta şirketine yaptırılmasına ilişkin konan her türlü şart hükümsüz olacaktır. Kredi kuruluşu, kredi kullananın başka bir sigorta şirketi veya sigorta aracısı yoluyla yaptırdığı, talep edilen teminat ile süre şartlarını sağlayan sigorta poliçesini kabul edecektir.

Bu Yönetmelik ile 17/1/2009 tarihli ve 27113 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan Bireysel Kredilerle Bağlantılı Sigortalar Uygulama Esasları Yönetmeliği yürürlükten kaldırılmıştır.

Bu Yönetmeliğin yürürlüğe girmesinden önce akdedilmiş olan kredi bağlantılı ve uzun süreli sigorta sözleşmeleri için bu Yönetmelik kapsamında düzenlenmiş olan bilgi formu, katılım sertifikası veya poliçe verilmesine gerek bulunmamakta.

Bu Yönetmeliğin yürürlüğe girmesinden önce akdedilmiş olan kredi bağlantılı ve yenilemeli sigorta sözleşmeleri, Yönetmeliğin yürürlük tarihi sonrasındaki ilk yenileme dönemi itibarıyla bu Yönetmelik kapsamında değerlendirilecektir. Ancak, bilgi formu verilmesi zorunluluğu olmayacaktır.

Bu Yönetmeliğin yürürlüğe girmesinden önce akdedilmiş olan meblağ sigortalarının ise  kredi kalan borç tutarı ve kredi vadesi yönünden, en geç bir sonraki yenileme döneminde bağlantılı oldukları tüketici kredisi ve konut finansmanı sözleşmeleriyle uyumlandırılması gerekmektedir.

Bu Yönetmeliğin geçici 1 inci maddesinin üçüncü fıkrası yayımı tarihinde, diğer maddeleri ise yayımı tarihinden 6 ay sonra yürürlüğe girecektir.

Saygılarımızla

PROCOMPLIANCE